如果您或您的親人無法獨立生活，個人照護的費用可能會非常高昂。長期照護保險可以協助支付個人照護的費用，但重要的是要了解它與 健康保險 有何不同，以及在何種情況下能發揮作用。
何謂長期照護保險？
長期照護保險用以支付您因疾病、身心障礙或認知功能障礙（例如阿茲海默症）而可能需要的個人照護或相關服務費用。
這與健康保險不同。健康保險涵蓋疾病或受傷，但通常不會支付協助您進行日常活動的費用。
個人照護。長期照護保險可支付協助進行日常生活活動（ADL）的費用，例如進食、行動、沐浴、穿衣及如廁。此外，該保險亦可支付監護、保護或服藥提醒等相關費用。
專業照護。長期照護保險可協助支付由護士或治療師提供的專業照護費用，適用於您需要醫療專業人員協助處理的醫療問題。
人們接受長期照護的場所。長期照護服務可在您家中、安寧療護機構、成人日間照護中心、安養院或輔助生活設施中提供。
哪些人可能需要長期照護保險？
請考慮您的預期壽命。想想您大多數家庭成員的壽命有多長——他們大多都活得很長嗎？此外，女性的壽命通常也比男性長。
請考量您家族的健康史。若您的家族中有長期存在或導致殘障的健康問題，您可能需要長期照護。
請評估您對個人照護的需求。如果您有配偶、成年子女或其他家庭成員能在家中照顧您，那麼您可能不需要一份涵蓋居家照護服務的保險。相反地，您可能需要一份僅在無法再接受居家照護時，才支付安養院照護費用的保險。
請評估您的財務狀況。請評估您未來需要長期照護的風險，以及您是否能自行負擔長期照護的費用。如果您有儲蓄或其他收入來源，但不希望將這些資金用於長期照護服務，那麼長期照護保險可能是個不錯的選擇。
長期照護保險涵蓋哪些項目？
居家照護。經許可的居家健康照護機構會到您家中提供醫療服務，例如護理服務和物理治療。
成人日間照護。經許可的成人日間照護中心提供各項服務，例如護理或治療、社交及教育活動，以及個人照護。
額外服務。部分保單會承保安寧照護、讓擔任照護者的家屬得以喘息的暫代照護、出院後的照護、家務協助，或是針對家屬的照護者培訓。
哪些情況不在保障範圍內？
精神及神經系統疾病可能被排除在保障範圍之外。長期照護保險單可將某些精神及神經系統疾病排除在保障範圍之外，但該保單必須涵蓋嚴重的生物性精神疾病、腦部疾病，以及與年齡相關的疾病，例如精神分裂症、重度憂鬱症及阿茲海默症。
不涵蓋由家庭成員提供的照護。大多數保單不會支付費用給您的家庭成員，以換取他們對您的照護。部分保單會支付費用，用以培訓您的家庭成員成為照護者。
費用是多少？
保費是根據多項因素計算而定的。長期照護保險的保費（即您需支付的金額）將根據您的年齡、健康狀況、居住地、給付金額與給付期間，以及您可能在保單中附加的任何選配保障等因素而定。
隨著年齡增長，保費可能會增加。保險公司可以調高非固定費率保單的保費，但前提是必須同時調高您所屬費率級別中所有持有類似保單的投保人的保費。若在年輕時投保長期照護保險，保費通常會較低。
消費者保障
費率與不失效權益。若您的保險公司調高費率，必須在較高保費到期日之前 45 天通知您此項調漲。若您無力負擔調漲後的保費，保險公司必須允許您降低保障額度，以維持原有的保費金額。
保證可續保。除非您對健康狀況有所隱瞞、已用盡所有理賠額度，或未繳納保費，否則保險公司必須每年為您續保。
退還未經使用的保費。若您預先繳納保費後取消保單，保險公司必須退還您已繳納但尚未用於購買保障的任何款項。若保險公司不再為您提供保障，則不得扣留您的款項。
未繳費保障。除非您在保費到期日後至少逾期 65 天仍未繳費，否則保險公司不得以未繳費為由取消保單。此外，若您的保費逾期超過 30 天，保險公司將通知您及您指定的人士。若您能提供證明，顯示因身心障礙而未能繳納保費，即可恢復因未繳費而被取消的保單。
資源
德克薩斯州保險局
德州長期照護合作計畫
- 「德州長期照護合作計畫」是由私人保險公司與德州政府共同推動的計畫，旨在為德州居民提供激勵措施與工具，協助他們規劃長期照護需求。
- 如需更多資訊、計算工具及相關資源，請造訪 OwnYourFutureTexas.org。
- 請造訪 TDI 網站，查閱 德州長期照護合作計畫 合作企業清單。
法規與規則
*️⃣ 如欲進一步了解健康保險，請參閱《基礎知識》， 選購指南以及 「如何使用您的保險」 等專區。