Nếu bạn hoặc người thân không thể tự lập trong sinh hoạt hàng ngày, chi phí chăm sóc cá nhân có thể rất cao. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể giúp chi trả các chi phí chăm sóc cá nhân, nhưng điều quan trọng là phải hiểu rõ sự khác biệt giữa loại bảo hiểm này và bảo hiểm y tế và khi nào nó có thể hữu ích.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là gì?
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn chi trả cho các dịch vụ chăm sóc cá nhân mà bạn có thể cần do bệnh tật, khuyết tật hoặc suy giảm nhận thức như bệnh Alzheimer.
Điều này khác với bảo hiểm y tế. Bảo hiểm y tế chi trả cho các trường hợp bệnh tật hoặc chấn thương, nhưng thường không chi trả cho các dịch vụ hỗ trợ trong các hoạt động hàng ngày của bạn.
Chăm sóc cá nhân. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn chi trả cho các dịch vụ hỗ trợ các hoạt động sinh hoạt hàng ngày (ADL) như ăn uống, di chuyển, tắm rửa, mặc quần áo và đi vệ sinh. Bảo hiểm này cũng có thể hỗ trợ bằng cách chi trả cho các dịch vụ giám sát, bảo vệ hoặc nhắc nhở uống thuốc.
Chăm sóc chuyên môn. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn giúp chi trả chi phí cho dịch vụ chăm sóc chuyên môn do y tá hoặc nhà trị liệu cung cấp trong những trường hợp bạn cần sự can thiệp của chuyên gia y tế.
Nơi mọi người nhận được dịch vụ chăm sóc dài hạn. Các dịch vụ chăm sóc dài hạn có thể được cung cấp tại nhà bạn, tại cơ sở chăm sóc cuối đời, trung tâm chăm sóc ban ngày cho người lớn, viện dưỡng lão hoặc cơ sở chăm sóc hỗ trợ.
Ai có thể cần bảo hiểm chăm sóc dài hạn?
Hãy xem xét tuổi thọ của bạn. Hãy nghĩ xem hầu hết các thành viên trong gia đình bạn đã sống được bao lâu – liệu hầu hết họ có sống thọ không? Phụ nữ cũng thường sống thọ hơn nam giới.
Hãy xem xét tiền sử sức khỏe của gia đình bạn.Nếu trong gia đình bạn có tiền sử mắc các bệnh mãn tính hoặc gây tàn tật, bạn có thể sẽ cần đến dịch vụ chăm sóc dài hạn.
Hãy xem xét nhu cầu chăm sóc cá nhân của bạn. Nếu bạn có vợ/chồng, con cái đã trưởng thành hoặc các thành viên gia đình khác có thể chăm sóc bạn tại nhà, thì có thể bạn sẽ không cần một hợp đồng bảo hiểm chi trả cho các dịch vụ chăm sóc tại nhà. Thay vào đó, bạn có thể cần một hợp đồng bảo hiểm chỉ chi trả cho dịch vụ chăm sóc tại viện dưỡng lão nếu việc nhận chăm sóc tại nhà không còn khả thi nữa.
Hãy xem xét tình hình tài chính của bạn. Hãy đánh giá nguy cơ bạn có thể cần đến dịch vụ chăm sóc dài hạn và liệu bạn có đủ khả năng tự chi trả cho các dịch vụ này hay không. Nếu bạn có khoản tiết kiệm hoặc các nguồn thu nhập khác mà bạn không muốn dùng để chi trả cho dịch vụ chăm sóc dài hạn, thì bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể là một lựa chọn phù hợp.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn chi trả những gì?
Chăm sóc tại nhà. Các cơ sở chăm sóc sức khỏe tại nhà được cấp phép cung cấp các dịch vụ chăm sóc sức khỏe tại nhà của quý vị, chẳng hạn như dịch vụ điều dưỡng và vật lý trị liệu.
Dịch vụ chăm sóc ban ngày cho người lớn. Các trung tâm chăm sóc ban ngày cho người lớn được cấp phép cung cấp các dịch vụ như điều dưỡng hoặc trị liệu, các hoạt động xã hội và giáo dục, cũng như sự giám sát cá nhân.
Các dịch vụ bổ sung. Một số hợp đồng bảo hiểm sẽ chi trả cho dịch vụ chăm sóc cuối đời, dịch vụ chăm sóc thay thế để tạo điều kiện cho các thành viên gia đình đang đảm nhận vai trò người chăm sóc có thời gian nghỉ ngơi, dịch vụ chăm sóc sau khi xuất viện, hỗ trợ các công việc nhà, hoặc đào tạo kỹ năng chăm sóc cho các thành viên gia đình.
Những trường hợp nào không được bảo hiểm?
Các rối loạn tâm thần và thần kinh có thể bị loại trừ. Hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể loại trừ phạm vi bảo hiểm đối với một số rối loạn tâm thần và thần kinh nhất định, nhưng hợp đồng đó phải bao gồm các bệnh tâm thần nghiêm trọng có nguyên nhân sinh học, các bệnh về não và các rối loạn liên quan đến tuổi tác như tâm thần phân liệt, rối loạn trầm cảm nặng và bệnh Alzheimer.
Không bao gồm dịch vụ chăm sóc do người thân trong gia đình thực hiện. Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm sẽ không chi trả cho người thân trong gia đình của bạn khi họ chăm sóc bạn. Một số hợp đồng bảo hiểm sẽ chi trả chi phí đào tạo người thân trong gia đình của bạn để trở thành người chăm sóc.
Chi phí là bao nhiêu?
Mức phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Mức phí bảo hiểm, hay số tiền bạn phải trả cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn, sẽ được xác định dựa trên các yếu tố như độ tuổi, tình trạng sức khỏe, nơi cư trú, mức độ và thời hạn hưởng quyền lợi, cũng như bất kỳ quyền lợi tùy chọn nào mà bạn có thể đã bổ sung vào hợp đồng bảo hiểm.
Phí bảo hiểm có thể tăng lên khi bạn già đi.Các công ty có thể tăng phí bảo hiểm đối với các hợp đồng không áp dụng mức phí cố định, nhưng chỉ khi họ áp dụng mức tăng này cho tất cả những người có hợp đồng tương tự trong cùng nhóm phí với bạn. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn thường có chi phí thấp hơn nếu bạn mua khi còn trẻ.
Các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng
Mức phí và các quyền lợi không bị mất. Nếu công ty của bạn tăng mức phí, họ phải thông báo cho bạn về việc tăng phí này trước 45 ngày so với ngày đến hạn thanh toán mức phí cao hơn. Nếu bạn không đủ khả năng chi trả mức phí tăng này, công ty phải cho phép bạn giảm mức quyền lợi để giữ nguyên mức phí phải trả.
Đảm bảo khả năng gia hạn. Công ty bảo hiểm phải gia hạn hợp đồng bảo hiểm của bạn hàng năm, trừ khi bạn khai báo sai về tình trạng sức khỏe, đã sử dụng hết các quyền lợi hoặc không thanh toán phí bảo hiểm.
Hoàn trả phần phí bảo hiểm chưa sử dụng. Nếu quý vị thanh toán trước và hủy hợp đồng bảo hiểm, công ty phải hoàn trả bất kỳ khoản tiền nào quý vị đã thanh toán mà chưa được sử dụng để mua bảo hiểm. Công ty không được giữ lại số tiền đó nếu họ không còn cung cấp bảo hiểm cho quý vị nữa.
Các biện pháp bảo vệ trong trường hợp không thanh toán. Công ty bảo hiểm không được hủy hợp đồng bảo hiểm vì lý do không thanh toán, trừ khi quý vị chưa thanh toán phí bảo hiểm quá 65 ngày kể từ ngày đến hạn. Công ty cũng sẽ thông báo cho quý vị và một người do quý vị chỉ định nếu khoản thanh toán của quý vị đã quá hạn hơn 30 ngày. Quý vị có thể khôi phục hợp đồng bảo hiểm đã bị hủy do không thanh toán nếu gửi bằng chứng cho thấy quý vị không thanh toán phí bảo hiểm do bị suy giảm khả năng về tinh thần hoặc thể chất.
Tài nguyên
Sở Bảo hiểm Texas
- Trang Trang Tài nguyên Chăm sóc Dài hạn của TDI có thông tin chung và các liên kết đến các nguồn tài nguyên hữu ích khác.
- TDI’s Hướng dẫn về Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn cung cấp thông tin chi tiết về các tính năng, mục đích sử dụng và chi phí của bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
Chương trình Hợp tác Chăm sóc Dài hạn Texas
- Chương trình Hợp tác Chăm sóc Dài hạn Texas là một sáng kiến chung giữa các công ty bảo hiểm tư nhân và Tiểu bang Texas, nhằm cung cấp cho người dân Texas các chính sách khuyến khích và công cụ hỗ trợ việc lập kế hoạch đáp ứng nhu cầu chăm sóc dài hạn.
- Để biết thêm thông tin, các công cụ tính toán và các công cụ hỗ trợ khác, hãy truy cập OwnYourFutureTexas.org.
- Hãy truy cập trang web của TDI để xem danh sách các công ty thuộc Chương trình Hợp tác Chăm sóc Dài hạn tại Texas.
Các văn bản pháp luật và quy định
*️⃣ Để tìm hiểu thêm về bảo hiểm y tế, hãy truy cập mục “Những điều cơ bản”, "Hướng dẫn mua sắm"và "Cách sử dụng bảo hiểm" trên trang web của chúng tôi.