住宅財產保險
購物指南
挑選保險可能會讓人感到困惑。大多數人會以價格作為考量依據，但選擇合適的保障範圍和保險公司同樣重要。
掌握基礎知識。在購物前，了解您的選擇非常重要。請參閱 「基礎知識」 章節，了解常見的住宅財產保險保障範圍。
購物的「三個C」：
費用、保障範圍與客製化
成本
使用 HelpInsure.com。這是本辦公室與德州保險局（TDI）共同提供的免費工具。您可以比較示範報價、查找折扣資訊、獲取投訴資訊，並查看德州多家保險公司的評比排名。若要取得確切報價，您仍需聯繫保險代理人或保險公司。
上網搜尋。網路也是個不錯的資訊來源。你可以尋找仲介和公司，並閱讀相關評價。
請向保險公司或保險代理人諮詢。他們可以解答您的疑問，並協助您比較保單內容與保費。
*️⃣ 保險代理人分為不同類型。專屬代理人僅銷售一家保險公司的保單；獨立代理人則銷售多家保險公司的保單。有些保險公司不透過代理人銷售保單，而是改由客服中心、網站或手機應用程式來處理。
報導範圍
請使用 OPIC 政策比較工具. 這項免費工具可讓您比較不同保險公司的保單。
提出問題。當 您與公司或經紀人交談時 ，請詢問：
您販售哪些保險產品？
- 您最暢銷的保險產品是哪一款？
- 哪項保單的保障範圍最廣？
- 它們有什麼不同？
- 貴公司提供哪些自付額選項？不同的自付額會使我的保費產生多少變化？
特別注意事項
- 這份保單涵蓋哪些類型的水損？哪些情況不在承保範圍內？
- 我應該投保洪水保險嗎？貴公司有提供這項保險嗎？
*️⃣ 大多數保險單都不涵蓋洪水造成的損失。即使您的貸款機構沒有要求，您可能仍需要投保洪水保險。請向 國家洪水保險計畫（NFIP） ，或撥打 1-800-427-4661，亦可聯絡我們的 洪水 頁面以獲取更多資訊。
- 哪些類型的居家事業不在承保範圍內？如果我或我的家庭成員：在家工作；舉辦派對銷售化妝品或廚房用品等商品；或在家照顧他人的孩子，
首頁； 還是把我的房子租給別人住？
自訂
附加條款。附加條款是對保單內容的變更，會增加或減少您的保障範圍，並可能影響您的保費。您可以選擇新增某些附加條款。其他附加條款則屬於「強制性附加條款」，無法自行選擇是否納入。
提出問題。當 您與公司或經紀人交談時 ，請詢問：
- 大多數人會購買哪些代言產品？
- 是否有任何強制性的附加資格？
- 這會讓我花多少錢，還是能省下多少錢？
- 本保單下的任何索賠是否以 實際現金價值（ACV）還是重置成本價值（RCV）？
- 如果是，是否提供「排名選擇投票」（RCV）？
- 這份保單針對颶風和熱帶風暴是否設有較高的自負額？
- 風災或冰雹損害是否不在承保範圍內？
- 珠寶、藝術品或槍枝等特殊物品是否在承保範圍內？
- 有哪些折扣優惠？
「三個 C」的實踐
如果您決定透過選擇較低的保障範圍或較高的自付額來節省開支，請務必仔細計算，以了解這將如何影響您日後提出理賠申請時的情況。
自付額範例：
一場冰雹風暴造成 造成 7,000 美元 的損失。您的房屋投保額為 200,000。您投保了「實際現金價值」（RCV）保障。
- 若自付額 為1%， 您需支付 2,000美元的理賠金額，而保險公司則支付 5,000 美元。
- 若自付額 為3%， 您需支付 6,000美元的理賠金額，而保險公司則支付 1,000 美元。
如果您正在考慮 「實際現金價值（ACV）」保障 ，或是該公司僅提供「實際現金價值（ACV）」保障，請務必了解這將如何影響您日後提出理賠申請時的情況。
ACV 與 RCV 的範例：
您的自付額為 $2,000 以及 您的屋頂已經有十年歷史了. 該公司表示 您的屋頂折舊了 50%. 一場冰雹風暴來襲，損壞了您的屋頂。更換屋頂的費用為 $10,000.
- 若投保RCV 保障，您需支付 2,000 美元，保險公司則支付 8,000 美元。 註：保險公司通常會支付「實際現金價值（ACV）」，直到您證明維修或更換已 完成。
- 若投保 ACV 險，您需支付 7,000美元，保險公司則支付 3,000 美元。 其中的差額即為您那座使用十年屋頂的折舊，這部分無法獲得賠償。
其他需要考慮的事項
- 您可以透過 TDI 的 「經紀人查詢」 及 「公司查詢」 工具來查詢經紀人及公司的執照。其中，「公司查詢」工具還會提供其他資訊，例如該公司的財務評等及投訴統計數據。
- 如果您找不到保險， 德州 FAIR 計畫協會 提供基本的住宅財產保險。
- 如果您居住在沿海縣市，您可能需要透過 德州風暴保險協會（TWIA）來投保風災與冰雹險。
點擊下載一份向經紀人或公司提問的檢查清單
我們製作了一份實用且可列印的檢查清單，列出您在選購住宅財產保險時，應向保險代理人或保險公司提出的各項問題。
必知術語
實際現金價值（ACV） – 指用於更換或修復您的住宅及個人物品所需的金額，扣除折舊後之餘額。折舊是指因使用年限或自然磨損所導致的價值減損。
額外生活開支（ALE）——當您的住所因受損而必須暫時搬往其他地方居住時，此項補助可協助支付額外費用。
保險金額（AOI）——指重建您住宅所需的預估建築成本，不包括土地價值。
理賠——向保險公司提出的要求，以索取因損害或傷害所產生的賠償。
承保範圍——保險公司根據保單同意賠償的損害或傷害。
自付額——若您提出理賠申請，理賠款項將扣除自付額。此金額可於您的保單「保單條款頁」中查閱。
第一方理賠——您針對自身保險單提出的理賠申請。
建築成本增加的保險保障 – （亦稱為「法規保障」）此項保障將支付您為使住宅符合最新建築法規或條例而進行重建所產生的額外費用。
責任——當您須對他人的人身傷害或財產損失負責時。
保費——您為保單支付給保險公司的金額。
保單——您與保險公司之間簽訂的合約。保單會說明承保範圍，以及保險公司必須支付的理賠金額。
保單期間 – 您的保單提供保障的期間。
重置成本價值（RCV） – 指用於更換或修復您的住宅及個人物品所需的金額。
第三方索賠 ——您針對他人保險單提出的索賠，或他人針對您的保險單提出的索賠。