Khi bạn nhận dịch vụ chăm sóc y tế, bạn và chương trình bảo hiểm y tế của bạn sẽ cùng chia sẻ chi phí. Bảo hiểm y tế của bạn sẽ chi trả một phần chi phí, còn phần còn lại do bạn chi trả. Thông thường, bạn sẽ phải thanh toán một hoặc nhiều khoản sau đây:
Cao cấp
Mỗi tháng, bạn phải đóng một khoản tiền nhất định cho bảo hiểm y tế của mình. Khoản tiền này được gọi là phí bảo hiểm. Mức phí bảo hiểm của bạn phụ thuộc vào độ tuổi, nơi cư trú và việc bạn có hút thuốc hay không.
Mức khấu trừ
Mức khấu trừ là số tiền bạn phải tự chi trả hàng năm trước khi chương trình bảo hiểm y tế của bạn chi trả phần lớn các hóa đơn y tế, vật tư y tế hoặc các dịch vụ khác được chương trình bảo hiểm của bạn chi trả. Xin lưu ý rằng một số dịch vụ, chẳng hạn như chăm sóc phòng ngừa, không yêu cầu bạn phải đạt đến mức khấu trừ. Ví dụ: nếu mức khấu trừ của bạn là 500 đô la, chương trình bảo hiểm y tế của bạn sẽ không chi trả bất kỳ khoản nào cho đến khi bạn đã tự chi trả 500 đô la.
Một số gói bảo hiểm có nhiều hơn một mức khấu trừ. Ví dụ, bạn có thể phải trả một mức khấu trừ cho dịch vụ y tế trong mạng lưới và một mức khấu trừ khác cho dịch vụ y tế ngoài mạng lưới. Nếu gói bảo hiểm của bạn bao gồm cả gia đình, bạn sẽ có một mức khấu trừ riêng cho từng thành viên trong gia đình và một mức khấu trừ chung cho cả gia đình.
Phần đồng chi trả (copay)
Phí đồng chi trả là khoản tiền cố định mà bạn phải trả cho một dịch vụ được chương trình bảo hiểm của bạn chi trả. Chương trình bảo hiểm y tế của bạn sẽ thông báo cho bạn biết mức phí đồng chi trả cho các dịch vụ khác nhau. Ví dụ, chương trình bảo hiểm y tế của bạn có thể yêu cầu bạn trả 25 đô la để khám bác sĩ chăm sóc chính (PCP) hoặc 40 đô la để khám bác sĩ chuyên khoa. Thông thường, các chương trình bảo hiểm không tính phí đồng chi trả vào khoản khấu trừ của bạn.
Đồng bảo hiểm
Phần đồng chi trả là tỷ lệ phần trăm chi phí y tế mà bạn phải thanh toán sau khi đã đạt đến mức khấu trừ. Ví dụ, chương trình bảo hiểm y tế của bạn có thể yêu cầu bạn thanh toán 40% chi phí, còn chương trình sẽ chi trả 60% còn lại cho các dịch vụ được bảo hiểm cho đến khi bạn đạt đến mức chi trả tối đa tự chi. Phần đồng chi trả có thể cao hơn đối với các dịch vụ hoặc vật tư ngoài mạng lưới.
Ví dụ về chia sẻ chi phí
Dựa trên biểu đồ chia sẻ chi phí dưới đây, chúng ta hãy xem xét ba ví dụ về chi phí y tế và cách thức chia sẻ chi phí được áp dụng trong từng trường hợp.
Ví dụ 1: Công việc trong phòng thí nghiệm
Bạn đi khám bác sĩ và làm các xét nghiệm. Bác sĩ tính phí 300 đô la. Nếu mức khấu trừ của bạn là 500 đô la và bạn chưa thanh toán khoản này, bạn sẽ phải tự chi trả toàn bộ số tiền 300 đô la đó.
Ví dụ 2: Phẫu thuật
Bạn cần phẫu thuật với chi phí là 10.000 đô la. Bạn đã đạt mức khấu trừ hàng năm là 500 đô la. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ chỉ phải trả một phần chi phí y tế – phần đồng chi trả. Dựa trên biểu đồ bên phải, bạn sẽ trả 20%, tức là 2.000 đô la, và chương trình bảo hiểm y tế của bạn sẽ chi trả 80% còn lại, tức là 8.000 đô la.
Ví dụ 3: Mức chi trả tối đa từ túi riêng
Các chương trình bảo hiểm y tế đều có giới hạn. Khi bạn đạt đến mức chi trả tối đa theo chương trình bảo hiểm y tế của mình, bạn sẽ không phải tự chi trả thêm nữa. Giả sử mức chi trả tối đa của bạn là 5.000 đô la. Sau khi bạn đã thanh toán số tiền đó, chương trình bảo hiểm y tế của bạn sẽ bắt đầu chi trả 100% chi phí y tế trong mạng lưới thay vì 80% như trước đây. Hãy lưu ý rằng chỉ phần chi phí y tế mà bạn thanh toán mới được tính vào mức chi trả tối đa, chứ không phải tổng số tiền chi phí y tế. Ví dụ, trong ví dụ trước (ví dụ 2), chỉ có 2.000 USD được tính vào mức chi trả tối đa của bạn, mặc dù chi phí phẫu thuật của bạn là 10.000 USD.
So sánh các hình thức chia sẻ chi phí khi lựa chọn bảo hiểm y tế
Khi lựa chọn bảo hiểm y tế, việc so sánh cách thức chia sẻ chi phí với chương trình bảo hiểm là rất quan trọng. Thông thường, sẽ có sự đánh đổi giữa việc trả nhiều hơn ngay từ đầu và việc trả nhiều hơn sau này.
- Nếu bạn tham gia một chương trình bảo hiểm y tế có mức khấu trừ cao hơn, phí bảo hiểm của bạn thường sẽ thấp hơn. Tuy nhiên, về lâu dài, chi phí có thể sẽ cao hơn nếu bạn thường xuyên đi khám bác sĩ.
- Mặt khác, nếu bạn tham gia một gói bảo hiểm y tế có mức khấu trừ thấp hơn, bạn thường sẽ phải trả phí bảo hiểm cao hơn. Tuy nhiên, về lâu dài, chi phí này sẽ thấp hơn nếu bạn thường xuyên đi khám bác sĩ.
*️⃣ Để tìm hiểu thêm về bảo hiểm y tế, hãy truy cậpmục “Kiến thức cơ bản”, "Hướng dẫn mua sắm"và "Cách sử dụng bảo hiểm" trên trang web của chúng tôi.